Os dados alternativos estão ganhando destaque como opção para análise de risco de crédito, deixando para trás as formas convencionais, como os “scores”. Dessa forma, o interesse das empresas de serviços financeiros e fintechs em investir em uma base de informações de clientes é cada vez mais forte.
De acordo com uma pesquisa global realizada pela Provenir, empresa norte-americana especializada em tecnologia para tomada de decisão de risco de crédito, 53% das instituições financeiras mostraram intenção de investir em dados alternativos já em 2022.
Sobretudo, esse método de análise de créditos também promete favorecer ainda mais consumidores, trazendo maior acesso aos serviços financeiros. Entenda agora, como essa democratização ao crédito com informações adicionais seria possível. Quais são seus benefícios e desvantagens e o que falta para que sua adoção seja ainda maior no mercado.
Como os dados alternativos podem potencializar a análise de crédito
A Provenir não só revelou que este movimento de interesse em investimento em dados alternativos está aumentando em sua pesquisa, bem como esclarece porque o método é uma opção melhor do que as utilizadas atualmente. É o que podemos observar nas palavras de José Luis Vargas, Vice-Presidente Executivo para a América Latina da Provenir:
“São muitos os dados que trazem informações importantes para quem concede crédito que não são considerados pelos ‘scores’ tradicionais. A combinação deles com a tecnologia preditiva é capaz de dar uma posição mais assertiva para as empresas sobre quais clientes tendem a conseguir pagar pelos recursos e também sobre aqueles que, por outro lado, deveriam ter o limite de crédito reduzido”, afirmou.
Dessa forma, os dados são utilizados como parte da análise de investimento de pré-negociação. Sendo assim, vale lembrar que estão inclusos nessas informações, dados disponíveis na Web, informações sobre viagens, serviços públicos, open banking, aluguel e diversos outros.
Por outro lado, para fintechs e instituições financeiras os dados alternativos podem não só serem utilizados como decisores de crédito, mas também podem simplificar a experiência do cliente, criando ofertas mais personalizadas.
Dados alternativos: benefícios
Alguns estudos comprovam os benefícios que os dados alternativos podem trazer, tais como:
- Maior probabilidade do consumidor ser aprovado
O estudo realizado por Di Maggio, Ratnadiwakara e Carmichael em 2022, concluiu que a utilização de dados financeiros alternativos para avaliar a solvabilidade dos consumidores resultou numa maior probabilidade de um consumidor ser aprovado para crédito e numa taxa de juro mais favorável para esse crédito.
- Agilidade no processo com acesso ao histórico de pagamentos
O histórico positivo de pagamento de contas de um consumidor poderia agilizar o processo de subscrição. Além disso, pode possibilitar a garantia de empréstimos e redução das taxas de hipoteca para mutuários que, de outra forma, poderiam ser cobrados a mais. Essa foi a conclusão do estudo realizado por Andrew Davidson and Company, um fornecedor de análise de risco e consultoria para empréstimos residenciais.
- Melhorar os relatórios de crédito
Segundo uma pesquisa que utiliza dados alemães, os dados não financeiros alternativos contêm informações que são facilmente recolhíveis a partir da pegada digital de um consumidor. E dessa forma, pode-se prever o incumprimento do consumidor tão bem ou melhor do que os registos de crédito recolhidos pelas agências de crédito.
Desvantagens dos dados alternativos de crédito
Embora a opção de dados alternativos para democratizar o crédito ao cliente pareça ser algo promissor, existem algumas desvantagens que podem ser um impasse em sua aplicação. Tais como:
- Qualquer pagamento inadimplente ou atividade questionável poderá afetar negativamente o relatório de crédito do consumidor;
- Alguns dados alternativos podem ter efeito contrário, dificultando ainda mais o acesso ao crédito;
- Falta de solvabilidade em informações;
- Questões de privacidade de dados. Afinal, muitos consumidores não optaram por práticas alternativas de recolha de dados e de criação de crédito. Provavelmente, por questões de privacidade e outras preocupações.
Como as fintechs estão usando dados alternativos?
Em primeiro lugar, os dados alternativos oferecem aos consumidores serviços que aproveitam informações financeiras para melhorar a sua pontuação de crédito. Além disso, as instituições financeiras aproveitam tais informações para oferecer
aos consumidores produtos de crédito alternativos que podem ajudá-los a estabelecer históricos de crédito.
E por último, as financeiras fazem uso desses dados alternativos para facilitar os processos de aprovação de crédito. Segundo o Banco da Reserva Federal de Kansas City, várias fintechs aproveitam dados alternativos, como pagamentos de alugueis. Dessa forma, as instituições ajudam os consumidores a melhorar sua pontuação de crédito.
Nos Estados Unidos, uma rede alternativa gratuita de serviços financeiros auxilia seus clientes na construção de crédito por meio do pagamento de rendas. Deste modo, permite que os utilizadores da sua aplicação de pagamento de contas optem por ter os seus pagamentos de renda comunicados mensalmente às agências de crédito.
Outra instituição norte-americana, que concede crédito para empréstimo e cartões, permite que os consumidores usem seu aplicativo para vincular pagamentos de aluguel, telefone celular ou contas de serviços públicos.
Expectativa X realidade: o que falta para a melhora na adoção de dados alternativos pelas instituições?
Embora, muitos investidores já tenham observado que os dados alternativos são tão essenciais quanto os dados fundamentais, ainda existem instituições financeiras que não optaram por essa opção. Um dos motivos seria a incerteza quanto aos benefícios de dados alternativos em relação aos custos.
Além disso, a pontuação de crédito exige que os consumidores optem pela coleta de dados e que os credores usem modelos e softwares de pontuação específicos. Porém, nem todos os dados estão de acordo com a solvabilidade. Sem contar que alguns têm o potencial de afetar negativamente o relatório de crédito do consumidor.
Portanto, pode levar algum tempo até que os benefícios dos dados alternativos ultrapassem os custos para as instituições financeiras e alcancem maior popularidade entre os consumidores.
Mas, até que este cenário mude, há a necessidade que esses dados sejam refinados e os consumidores sejam melhor informados. Dessa forma, poderão adquirir maior segurança e certeza de que dados alternativos podem trazer maiores benefícios para garantir o acesso ao crédito.
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