As cooperativas de crédito desempenham um papel vital no mercado financeiro moderno, proporcionando acesso a serviços financeiros de qualidade e promovendo a inclusão financeira. Mas e você, sabe definir o que é uma cooperativa de crédito, qual o seu papel e os benefícios proporcionados?
Venha conferir nosso artigo e vamos juntos entender melhor como funcionam essas instituições e sua relevância.
O que é uma Cooperativa de Crédito?
Uma cooperativa de crédito é uma instituição financeira formada por um grupo de pessoas que se associam para oferecer serviços financeiros exclusivamente aos seus membros. Os associados são, ao mesmo tempo, donos e usuários da cooperativa, participando de sua gestão e usufruindo de seus produtos e serviços.
Nas cooperativas de crédito, os membros têm acesso aos principais serviços bancários, como contas-correntes, investimentos, cartões de crédito, empréstimos e financiamentos.
Todos os associados têm o mesmo poder de voto, independentemente de quanto investiram na cooperativa. O foco não é o lucro, mas sim atender às necessidades financeiras dos associados de maneira justa e democrática.
Princípios que Regem as Cooperativas de Crédito
As cooperativas de crédito oferecem uma alternativa mais colaborativa e inclusiva aos bancos tradicionais. Além de se basearem no cooperativismo, essas instituições seguem vários princípios fundamentais que garantem seu funcionamento justo e democrático.
Adesão Voluntária e Livre
Qualquer pessoa pode se associar a uma cooperativa de crédito de forma totalmente voluntária. Essas instituições são abertas a todos, sem discriminação de gênero, classe social, etnia, religião ou ideologia política.
Gestão Democrática
As cooperativas de crédito são geridas democraticamente, com todos os membros tendo o direito de participar nas decisões. Em cooperativas de primeiro grau, todos os membros têm igual direito de voto. Em cooperativas de grau superior, a organização continua democrática, ainda que o funcionamento seja diferente.
Participação Econômica
Os membros contribuem economicamente e controlam o capital da cooperativa de forma democrática. Parte dos recursos é usada para despesas operacionais e desenvolvimento da cooperativa. As sobras, ou lucros, são distribuídas entre os membros ao final do ano.
Autonomia e Independência
As cooperativas de crédito são autônomas e independentes. Mesmo quando firmam acordos com outras entidades, incluindo governamentais, devem sempre manter o controle democrático dos associados e preservar sua autonomia.
Educação, Formação e Informação
Essas cooperativas promovem a educação e o crescimento pessoal e profissional de seus membros, representantes eleitos e funcionários. Através de cursos e palestras, elas visam melhorar a capacidade de contribuição dos membros para o desenvolvimento da cooperativa.
Intercooperação
As cooperativas de crédito trabalham juntas em diversos níveis (local, regional, nacional e internacional) para fortalecer o movimento cooperativo. Essa colaboração ajuda a atender melhor os interesses dos membros e a reforçar o modelo cooperativo.
Interesse pela Comunidade
As cooperativas de crédito atuam em prol do desenvolvimento sustentável de suas comunidades, seguindo políticas aprovadas pelos cooperados. Elas assumem um papel de responsabilidade social, promovendo emprego e qualificação nas regiões onde atuam.
Valores das Cooperativas de Crédito
Além dos princípios mencionados, as cooperativas de crédito cultivam valores como:
- Ajuda mútua
- Democracia
- Igualdade
- Equidade
- Solidariedade
- Transparência
- Responsabilidade Social
Vantagens das Cooperativas de Crédito
Os associados recebem um atendimento personalizado e os lucros da cooperativa, conhecidos como sobras, são distribuídos proporcionalmente entre os membros, conforme a utilização dos serviços. Isso significa que os ganhos retornam para a comunidade dos cooperados, fortalecendo a economia local.
Além da participação ativa dos cooperados, há outras vantagens em optar por uma cooperativa de crédito:
Atendimento Diferenciado
As cooperativas oferecem um atendimento personalizado e humanizado, ao contrário dos bancos tradicionais que atendem em massa. Isso cria um ambiente onde os cooperados se sentem valorizados, não apenas como clientes, mas como donos da instituição.
Juros Reduzidos
As cooperativas de crédito geralmente cobram taxas de juros menores que os bancos tradicionais. Elas também podem oferecer serviços sem tarifas ou com tarifas significativamente menores, graças ao modelo cooperativo.
Rendimentos Mais Altos
As cooperativas de crédito podem oferecer rendimentos superiores aos do mercado. Sem a obrigação de recolher depósitos compulsórios como os bancos, e com isenção tributária, elas conseguem proporcionar melhores taxas de retorno aos cooperados.
Regulamentação e Segurança
As cooperativas de crédito são autorizadas e supervisionadas pelo Banco Central. Os depósitos são protegidos pelo Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito (FGCoop), que oferece uma garantia semelhante à dos bancos tradicionais em caso de problemas financeiros.
Estrutura das Cooperativas
A Lei nº 5.764/1971 define a Política Nacional de Cooperativismo, estabelecendo o regime jurídico das cooperativas e seus princípios. Existem três tipos principais de cooperativas:
- Singulares: Formadas por no mínimo 20 pessoas.
- Centrais ou Federações de Cooperativas: Compostas por pelo menos três cooperativas singulares.
- Confederações de Cooperativas Centrais: Formadas por no mínimo três cooperativas centrais ou federações.
Bancos Cooperativos
A Resolução do Conselho Monetário Nacional (CMN) nº 2.788/2000 permite a criação de bancos cooperativos, controlados por cooperativas centrais, para acessar serviços bancários não disponíveis às cooperativas de crédito, como compensação de cheques e créditos oficiais.
Sistema Nacional de Crédito Cooperativo
A Lei Complementar nº 130/2009 define que as cooperativas de crédito podem conceder crédito, captar depósitos, realizar pagamentos e operações financeiras diversas. As cooperativas centrais de crédito coordenam e supervisionam as cooperativas singulares, facilitando a prestação de serviços em maior escala.
Exigências de Capital
A Resolução CMN nº 4.434/2015 classifica as cooperativas singulares em plena, clássica e de capital e empréstimo, dependendo da complexidade das operações e do risco envolvido. As cooperativas plenas seguem um regime prudencial completo, enquanto as clássicas e de capital e empréstimo podem optar por um regime prudencial simplificado devido à menor complexidade operacional.
Solução FacCred para Cooperativas de Crédito
O FacCred é um sistema integrado de gestão empresarial (ERP) desenvolvido para automatizar, de forma flexível, segura e altamente parametrizável, todos os processos operacionais e gerenciais das mais variadas instituições financeiras, incluindo cooperativas de crédito.
O sistema é modulado para atender a mercados específicos, como as cooperativas de crédito, respeitando as funcionalidades e características de cada um, o que permite customização conforme as regras de negócios, metodologias de trabalho e exigências legais.
Entre os diferenciais e benefícios do FacCred estão as conformidades com as normas do Bacen e da Receita Federal, cessão de créditos, contas digitais, contabilidade com centro de custo e imobilizado, gestão de empréstimos e financiamentos, contas a pagar/receber, internet banking e mobile e muito mais.
O sistema também oferece um módulo gerencial com Business Intelligence (BI), SaaS utilizando servidores da Amazon, e conformidade com a LGPD e segurança cibernética.
Os resultados para o negócio incluem a redução efetiva da inadimplência, análise quantitativa e qualitativa de indicadores, desenvolvimento de políticas de crédito automáticas e eficientes, otimização do fluxo de informações e do relacionamento com clientes/cooperados, planejamento comercial estruturado e modernização do atendimento.
Conclusão
As cooperativas de crédito são fundamentais para democratizar o acesso a serviços financeiros, oferecer atendimento personalizado e reinvestir os lucros na comunidade. Elas são reguladas e supervisionadas para garantir segurança aos seus associados, tornando-se uma opção atraente e confiável no cenário financeiro atual.
Fonte: Bacen