O avanço das fintechs no Brasil não é novidade. Há anos elas vêm transformando a forma como pessoas e empresas acessam o crédito — com mais agilidade, personalização e menos burocracia. No centro desse movimento estão dois modelos de instituições financeiras regulamentadas pelo Banco Central: as Sociedades de Crédito Direto (SCD) e as Sociedades de Empréstimo entre Pessoas (SEP).
Ambas são peças-chave na modernização do sistema financeiro, especialmente por atuarem exclusivamente em plataformas digitais. Mas apesar de parecidas à primeira vista, têm naturezas operacionais e estratégicas bem distintas.
Neste artigo, você confere de forma clara e objetiva o que diferencia uma SCD de uma SEP — e como a tecnologia da Fáciltech apoia instituições que atuam nesses formatos com segurança, escalabilidade e conformidade.
SCD: Sociedade de Crédito Direto
A SCD é uma fintech que concede crédito com recursos próprios. Funciona como um banco digital especializado, com autonomia para analisar, aprovar e formalizar operações de crédito diretamente em sua plataforma.
Principais características:
•Utiliza exclusivamente capital próprio nas operações;
•Não pode captar recursos de terceiros;
•Pode oferecer crédito pessoal, financiamento, antecipação de recebíveis e outros produtos;
•Atua 100% de forma digital;
•Pode prestar serviços acessórios, como análise de crédito, cobrança e seguros.
SEP: Sociedade de Empréstimo entre Pessoas
A SEP, por sua vez, é um intermediário digital. Sua função é conectar quem quer emprestar dinheiro com quem precisa tomar crédito. Ou seja, opera como um “marketplace” de crédito — também chamado de peer-to-peer lending.
Principais características:
•Atua como plataforma de intermediação entre investidores e tomadores;
•Não utiliza capital próprio — apenas conecta as pontas;
•Oferece estrutura tecnológica para que terceiros realizem operações de crédito com segurança;
•Gera receita por comissões ou taxas de intermediação.
Por que esse entendimento é importante?
Em um ambiente de crédito cada vez mais competitivo e digital, entender as regras, limites e oportunidades de cada modelo é essencial para definir estratégias, desenhar produtos e garantir conformidade com a regulação.
Tanto a SCD quanto a SEP respondem à crescente demanda por soluções financeiras mais simples, acessíveis e transparentes, atuando como catalisadoras da inclusão financeira no país. Cada modelo, no entanto, requer uma infraestrutura tecnológica robusta e alinhada às exigências legais e operacionais do Banco Central.
Onde a Fáciltech se posiciona nessa jornada?
A Fáciltech atua há décadas como parceira de instituições financeiras e cooperativas em todo o Brasil, oferecendo soluções completas para a gestão e operação digital do crédito. Nossa tecnologia foi desenvolvida com foco em compliance, performance e flexibilidade — três pilares indispensáveis para quem atua como SCD ou SEP.
Entre os diferenciais das nossas soluções estão:
•Estrutura ERP modular com foco em operações de crédito;
•Conformidade com o Banco Central e a Receita Federal (COSIF, SPED, ECF, E-Financeira, DLO, DRM etc);
•APIs para integração com legados, portais e canais digitais;
•Recursos de Business Intelligence e relatórios customizados;
•Infraestrutura SaaS com segurança, LGPD e escalabilidade em nuvem;
•Integrações com ferramentas de portabilidade, BacenJud, cadastro positivo, e muito mais.
Mais do que fornecer tecnologia, a Fáciltech atua como aliada estratégica no desenho e sustentação de modelos digitais de crédito, acompanhando as necessidades regulatórias e de mercado que impactam fintechs e instituições financeiras.
A ascensão das fintechs SCD e SEP no Brasil é fruto de uma regulação moderna e de um mercado que exige inovação constante. Esses modelos já fazem parte da realidade do crédito no país e representam caminhos diferentes — mas complementares — na ampliação do acesso a serviços financeiros digitais.
A escolha entre um ou outro depende de estratégia, perfil de risco e capacidade de operação. Mas, em ambos os casos, a base tecnológica será decisiva para garantir escalabilidade, segurança, eficiência e conformidade regulatória.
E é justamente nesse ponto que a Fáciltech entrega valor: com soluções maduras, adaptáveis e construídas para apoiar as instituições que enxergam a tecnologia como diferencial competitivo.
Publicado por: Marketing